Placement Retraite

Le Placement - retraite est un mot largement utilisé et il est parfois bon de revenir aux fondamentaux de ce qui le caractérise. Lorsque l'on parle de Placement - Retraite on traite avant toute chose de pérennité.

C'est la solution qui consiste à placer régulièrement (ou en une seule fois) une certaine somme d'argent pour se constituer une revenu fixe, stable, garanti, indexé, viager et réversible lorsque l'on se retire " définitivement " de la vie active.

⇒ Fixe :
Le montant de la rente doit correspondre à une somme d'argent précise et clairement définie.

⇒ Stable :
Le montant de la rente ne doit pas subir d'aléas quelques ils soient. Dans l'immobilier il y a souvent des mauvaises surprises (loyers impayés ou travaux exceptionnels) et dans l'environnement financier, le risque  est toujours présent.

⇒ Garanti :
La meilleure garantie à ce jour reste celle de l'Etat (de certains Etats). En terme de solution d'épargne on préfèrera toujours des établissements disposant d'une surface financière la plus importante possible. Il est préférable que l'établissement qui gère vos capitaux sur un très long terme soit encore là dans 40 ou 50 ans.

⇒ Indexé :
Sur une période relativement longue, il est très difficile de garantir que des capitaux puissent conserver leurs pouvoir d'achat constant. Cependant il est possible d'intégrer une revalorisation minimum de la rente. Plus cette revalorisation sera importante et plus votre garantie sera forte.

⇒ Viagère :
Les tables de mortalité évolue régulièrement en faveur d'un allongement de la durée de vie. Il est important que ce phénomène soit précisément pris en compte pour apporter une solution à très long terme (jusqu'au décès). Cela est beaucoup moins facile qu'on ne le croit et c'est la raison pour laquelle bon nombre de Compagnies d'Assurances ont arrêté la commercialisation de certains contrats avant de se retrouver dans une situation financière difficile. Dans les années 80 les contrats existant offraient des rentes à 65 ans correspondant à environ 9% du capital constitué. Aujourd'hui nous sommes en dessous des 5%.. En 15 ans le panorama des Placements - Retraites a considérablement changé et il va falloir rapidement trouver des solutions fiables et pour l'avenir.

⇒ Réversible :
Aujourd'hui nous connaissons tous autour de nous des personnes seules ayant atteint un âge avancé et ne disposant pas toujours des revenus suffisants pour continuer à vivre normalement. Il est important de s'inscrire dans le cadre de la protection financière du conjoint en préconisant systématiquement une réversion de 60 à 100% des droits.

Les particuliers

Les solutions mises à votre disposition peuvent intégrer un avantage fiscale ou pas.
Le PERP présente l'avantage de réaliser une économie d'impôts significative sur vos cotisations. Cette  économie dépend de votre tranche marginale d'imposition et peut aller jusqu'à 40% du montant de votre Placement - Retraite annuel. La contrainte, car il y a toujours une contrainte lorsque l'administration fiscale vous propose une économie d'impôts, est de sortir au terme de votre période de cotisation inévitable en rente. Il n'y a pas aujourd'hui la possibilité de choisir entre rente et capital. Cette option pourrait être proposée par l'administration si elle voulais réellement accélérer le développement de cette enveloppe fiscale. On est en droit de se poser la question.

Les TNS : (Travailleurs Non Salariés).

Les solutions se déclinent en deux catégories, soit à titre individuel, soit à titre collectif.

• A titre individuel,
  

  La loi 94-126 du 11 février 1994 relative à l'initiative et à l'entreprise individuelle (dite loi "Madelin") permets de se constituer une retraite toute en défiscalisant les cotisations de sont revenu imposable.

  

    
  
  
  

• A titre collectif
  

  L’épargne salariale a connue une modification majeure suite à l’instauration de la loi n° 2001-152 du19 février 2001 dite « Loi Fabius » sur l’épargne salariale.
  Cette loi permet aux mandataires sociaux d’entreprise de 1 à 100 salariés (et aux TNS) de cotiser au titre d’un PERCOI en bénéficiant des possibilités d’abondement maximum. La mise en place et la gestion de ce type d’environnement nécessite une technicité particulière, surtout si l’on souhaite éviter toutes contestations de la part des services fiscaux et sociaux.

      

L'Entreprise

• La retraite :
  

  Les solutions dans ce domaine relèvent des initiatives à caractères collectifs. Elles sont facultatives et impose à l’Ese de mettre en place une solution pour l’ensemble du personnel ou pour un collège particulier (cadres, non cadres, etc. ).
  La mise en place de ce type de solution nécessite une évaluation précise des dispositions financières et un bilan social approfondie. La réglementation sociale t fiscale à été modifiée à effet du 1 er janvier 2009.

      

• Le passif social :
  

  Lors du départ à la retraite de l’un de vos salariés, vous êtes légalement tenu de lui verser une indemnité calculée en fonction de son ancienneté et de son salaire en fin de carrière.
  Cette Indemnité de Fin de Carrière (IFC) représente en moyenne entre 2 et 6 mois du dernier salaire. Certains Accords d’Entreprise ou Conventions Collectives peuvent même exiger le versement d’indemnités beaucoup plus élevées (plus du double).
  Si plusieurs salariés quittent votre Entreprise au cours du même exercice, vous devrez donc faire face à une sortie de trésorerie importante. Celle-ci est susceptible d’affecter l’équilibre financier et la valeur patrimoniale de votre Entreprise.
  Par ailleurs, quel que soit le montant de vos engagements, vous devez les inscrire en annexe de votre bilan. Il est donc nécessaire d’évaluer votre chargeavec précision.

  

CONCLUSION :

La  complexité de l’environnement fiscal et social de notre pays à pour conséquence de nounous contraindre à rester cantonné dans certaines limites.
Pour vous permettre de réaliser une analyse en adéquation avec votre situation personnelle et professionnelle, il convient de mettre en place un programme de coaching Retraite qui se décompose de la façon suivante :

1. Evaluation de votre carrière (reconstitution de carrière).
2. Perspectives futures.
3. Mises en relation avec votre situation familiale et patrimoniale.
4. Déterminations de vos objectifs.
5. Suivi du plan jusqu’au jour de votre départ effectif à la retraite.

Liens utiles :

Placement-Retarite.eu est présent dans toute la France, et principalement  dans les Alpes Maritimes (Antibes, Biot, Cagnes-sur-Mer, Cannes, Grasse, Juan-les-Pins, Mandelieu, Menton, Mouans-Sartoux, Mougins, Monaco, Nice,  Villefranche, Saint-Laurent-du-Var, Sophia Antipolis, Valbonne, Vence).